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Propietario
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UNO DE LOS DOS NO TRABAJA
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Glosario
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Los seguros más frecuentes que podéis precisar son:
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Informes y vídeos
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AUTOS/MOTOS
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Es un seguro obligatorio y si disponéis
de un solo vehículo pero con el tiempo compráis el segundo, es importante que
sepáis que si el nuevo seguro para el
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Modalidades
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segundo lo ponéis a nombre del que ya tengáis os
podéis aprovechar de la bonificación que corresponda al anterior. Tendréis
que indicar el NIF del Tomador,
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y el nº de póliza anterior así como la
Aseguradora y algún dato adicional, pero el sistema en la mayoría de las
Aseguradoras os bonificará con los antecedentes
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Necesidades
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del seguro en vigor. Si tenéis motos igualmente
debéis disponer de un seguro al menos a terceros.
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Trucos y consejos
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HOGAR
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Si la casa en la que vivís es de
propiedad vuestra y además la habéis hipotecado, entonces este seguro es
obligatorio, si sois inquilinos es totalmente
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Enlaces
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recomendable como encontrarás la explicación en el
apartado de Inquilinos.
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Si sois propietarios y disponéis además
de vuestra vivienda habitual de alguna vivienda adicional y la tenéis
alquilada es posible que os interese un seguro
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específico de impago de alquileres, que protege al
propietario ante el incumplimiento de pago del inquilino, ver en modalidades
una mayor explicación de este seguro.
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SALUD
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Al tener hijos es posible que valoréis
positivamente tener un seguro privado de asistencia sanitaria. Si no lo
tenéis y con hijos pequeños es frecuente que surjan
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situaciones de enfermedad o golpes y caías, etc.
que aún no siendo graves busquéis una solución rápida y una atención
personalizada. Si tenéis disponibilidad
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económica la solución es el seguro privado. En
ocasiones se piensa que este seguro es caro, y evidentemente no es barato,
porque el coste aunque puede variar
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según ciertas características, pero puede estar
situado entorno a los 50 € al mes y para 3 personas 150 € al mes es un coste
que no siempre se puede destinar.
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De todas formas en muchas ocasiones que sin seguro
privado se acuda a la medicina privada, los honorarios de pruebas médicas y
las consultas de los especialistas
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pueden hacer que el coste supere fácilmente a la
prima del seguro. Además el coste del seguro es el límite máximo de gasto que
se hará frente y sin seguro puede
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superarlo.
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Además este seguro para los Autónomos que tributen
por estimación directa supone un ahorro importante dado que se pueden reducir
los ingresos hasta en
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500 € al año por cada miembro de la unidad familiar
incluido en el seguro.
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VIDA
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Al tener hijos y si
además uno de los dos de la pareja no trabaja, como la pensión de viudedad es
solo el 52% del promedio de las últimas cotizaciones, puede
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suponer un problema
y si el que trabaja es por cuenta ajena y sus ingresos superan los 39.100 €
al año, como solo cotiza por el tope indicado la pérdida de
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ingresos real será
mayor. Y si el trabajador es autónomo como en muchas ocasiones se cotiza por
la base mínima y durante mucho tiempo, esto puede afectar en
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mayor medida, y
disponiendo de hijos pequeños la necesidad de un seguro complementario es
mayor.
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Si además tenéis deudas derivadas de una hipoteca o
de un préstamo personal, en mayor medida será conveniente al menos poder
cancelar la deuda si surgiese
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un fallecimiento prematuro. Y si disponéis ya de
seguro pero solo trabajando uno de los dos, os recomendamos analizar otras
alternativas de aseguramiento,
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dado que en ocasiones pueden encontrarse
diferencias de precio significativas.
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BAJA LABORAL
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Si de los dos que formáis la pareja o matrimonio
solo trabaja uno y además es trabajador autónomo o profesional independiente,
una situación de incapacidad
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temporal que se prolongue en el tiempo, ocasionará
o pérdida de ingresos o incremento de gastos o las dos cosas, por lo que si
además se cotiza por la base
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mínima, el disponer de un seguro que indemnice por
cada día de baja hasta que se ponga de alta puede resolver una complicada
situación económica.
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SEGURO DE AHORRO
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Según la edad que
tengáis pueden ser recomendables diferentes opciones: Si sois jóvenes y
estáis hijos pequeños quizás vuestra disponibilidad económica no os
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permita un gran ahorro al trabajar solo uno de los
dos, pero si podéis disponer de una cierta cantidad os recomendamos el seguro
de ahorro tradicional que aunque
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no deduce fiscalmente permite una total liquidez en
cualquier momento.
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LOS DOS TRABAJAN
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Todo lo dicho anteriormente serviría, pero
probablemente os recomendaríamos que hicieseis hincapié en los siguientes
aspectos.
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SALUD
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Trabajando los dos es posible que aún teniendo
cargas de hijos, podáis plantearos el seguro más completo de reembolso de
gastos por si en algún momento
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precisáis salir del cuadro concertado. Además
recordar que puede ser muy útil complementar con el seguro buco-dental que permite acceder a
arreglos de la boca
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con unas tarifas mucho más reducidas que acudiendo
directamente a dentistas privados. Si además uno de vosotros o los dos sois
autónomos pensar que una
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situación de incapacidad temporal además del
quebranto económico necesitéis resolverlo cuanto antes, para intentar reducir
el tiempo de puesta en alta, para ello poder disponer de total libertad de
asistencia sanitaria puede ayudar a acelerar los procesos de recuperación.
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BAJA LABORAL
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Siendo uno de los dos o los dos autónomos puede ser
más aconsejable el que formalicéis para cada uno un seguro que os indemnice
en caso de estar en
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incapacidad temporal, no solo compensa la pérdida
de ingresos sino que compensa también el incremento de gastos.
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VIDA
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Al trabajar los dos, la situación de dependencia es
menor, pero en todo caso procurar al menos que las posibles deudas queden
amortizadas. Si tenéis ya algún
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seguro de vida y cubriendo algún préstamo puede ser
recomendable comparar precios y coberturas, a veces se consigue reducir el
coste de forma notoria.
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AHORRO
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Si trabajáis los dos es posible que tengáis mayor
disponibilidad y posibilidad de ahorro, si es así, y podéis diversificar el
ahorro, os recomendamos que podáis
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tanto utilizar el seguro PPA o el Plan de pensiones
con diferentes alternativas de inversión de mayor o menor riesgo. El
diversificar puede ser bueno para al menos
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en una parte
intentar obtener una mayor rentabilidad en los Planes que tienen mayor
componente te renta variable, pero sabiendo que si por alguna
circunstancia
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decidís cambiar el traspaso de derechos
consolidados entre Planes o incluso dirigiéndolo a un seguro PPA no tiene
penalización y permite cambiar de instrumento
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buscando
rentabilidad y seguridad.
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El seguro PPA y el Plan de Pensiones permite además
obtener un ahorro fiscal en el IRPF, pero si utilizáis como parte de ahorro
el seguro tradicional, es bueno
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que sepáis que el seguro de ahorro aunque no deduce
en el período de pago de primas al vencimiento solo se tributa por el
rendimiento obtenido y además
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como rendimiento del capital mobiliario lo que
supone una menor tributación que a través del seguro PPA o del Plan de
Pensiones que tributa sin reducción
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alguna por el total percibido y como rendimientos
del trabajo lo que supone una tipo de gravamen muy superior. La única
reducción sería para los derechos
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consolidado obtenidos con aportaciones realizadas
hasta el límite del 31/12/2006, pero si no has realizado aportaciones con
anterioridad a esta fecha ya no
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tendrás reducción.
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