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Trabajadores
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Actividades económicas
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Soltero / separado
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Propietario
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Propietario
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Comercios y servicios
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Actuarial
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Cuenta propia
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Pareja sin hijos
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Conductores
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Inquilino
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Pareja con hijos
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Otros Carnés
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Ayuntamientos
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INCENDIO, EXPLOSIÓN, DAÑOS POR AGUA …
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Glosario
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SI ERES
PROPIETARIO. Si el local es de tu
propiedad pero no ocupas el mismo al menos debes tener un seguro que cubra el
Continente, daños a la estructura y
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partes
fijas (suelos, paredes, instalaciones,...) para protegerse ante un incendio,
explosión inundaciones o incluso los Riesgos extraordinarios que analizamos
a
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Informes y vídeos
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continuación. Es
necesario asegurarnos que aunque siendo propietarios pero la actividad la
desarrolle un tercero, que el riesgo descrito en el seguro esté
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recogiendo
la actividad que efectivamente se realiza, de no ser así como el precio del
seguro se determina en base a ello, si la prima que se ha pagado es
inferior
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Modalidades
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a la que hubiera
correspondido con la correcta declaración del riesgo, la Aseguradora podrá
hacerse cargo de los siniestros solo en la misma proporción que
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represente
la prima pagada sobre la que hubiera correspondido. (Regla de equidad) Y esto
con frecuencia ocurre. Por ejemplo compramos un local y como
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Necesidades
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inicialmente está
vacío, queda asegurado como local sin actividad, y en cuanto se alquila se
debería cambiar el seguro indicando esa actividad, y de no hacerlo
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podría
ocurrir lo anterior.
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Trucos y consejos
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SI ERES
INQUILINO. Ante el propietario debes responder de los daños que ocasiones al
inmueble y como esto lo tendrás cubierto dentro de la RC locativa (Daños
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Enlaces
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por incendio al
local arrendado) dentro de la RC general de la actividad incluido al
contratar el Contenido, en principio solo deberías asegurar este concepto
y
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no el Continente, aunque si has realizado
alguna obra de reforma de adaptación del local a la actividad que realizas,
entonces si será necesario. El continente en
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este caso debes asegurarlo solo por la obra de
reforma, y para evitar la posible aplicación del infraseguro, debes
asegurarlo "a primer riesgo", de esta forma
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aunque el capital
garantizado sea inferior al valor total no se aplicará la regla proporcional.
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Cuando aseguremos el
Local por las coberturas básicas, en casos como:
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- Cobertura hipoteca - Leasing inmobiliario
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Es posible que con muchos gastos encima, nos
preocupe dar cobertura a lo que nos exige la entidad financiera y no
pretendamos asegurar más que lo básico.
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Con este término hay
que tener cuidado, pues en ocasiones podría ocurrir que en las coberturas
básicas no se incluyera más que el incendio, explosión y gastos
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relacionados pero no
otros riesgos extensivos. En los riesgos extensivos se encuentran
generalmente los daños por agua, inundaciones, actos vandálicos,
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fenómenos
meteorológicos.... Si esto no lo tuviésemos cubierto, habría riesgos
probables de ocurrir con posibilidad de producir graves daños, (Una riada,
un
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temporal....). Por
ello aunque en ocasiones no busquemos más que el seguro básico, debemos
asegurarnos que alcance un mínimo. El nivel de amplitud de
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coberturas puede
variar según el tipo de seguro Multirriesgo que se trate y de la Aseguradora.
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RIESGOS EXTRAORDINARIOS
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Esta cobertura
siempre se encuentra presente en todos los seguros donde exista la cobertura
de daños materiales y daños personales accidentales. Por tanto
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en los Multirriesgos
de comercios y servicios, siempre estará presente. Los riesgos cubiertos son
los daños derivados de: Terrorismo, temporales donde el viento
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supere los 120
Km/hora, Riadas, maremotos, terremotos, etc.
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Aún estando cubiertos siempre estos daños, hay que
saber que el Consorcio de Compensación de Seguros, que es el Organismo que da
esta cobertura, seguirá
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lo marcado en el contrato de seguro principal, es
decir si solo tenemos asegurado el Continente no se hará cargo del contenido,
y si solo tenemos asegurado
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el Contenido no se hará cargo de los daños al
Continente. Por otro lado, si existe infraseguro aplicará la regla
proporcional, y pagará el valor de nuevo si así
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figura en la póliza, sino pagará solo el valor real
(valor de nuevo menos depreciación).
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ROBO
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Es una de las coberturas principales del seguros,
dado que además de un incendio o explosión, es un riesgo que puede producir
tanto por frecuencia como por
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la cuantía un importante perjuicio a la actividad
económica. Para poder asegurar el robo, es casi generalizado que las
Aseguradora exijan que en todos los huecos
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y puertas de acceso o ventanas, exista una
protección mínima en función de la actividad que se trate. A mayor riesgo de
actividad mayor exigencia de protección.
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Pero como mínimo se exige que exista:
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- Protección completa de puertas y accesos
al Local con cierre metálico
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- De no tener esta protección servirá
cristal de seguridad de doble capa (12 mm de grosor) o triple capa (18 mm de
grosor).
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De forma
compolementaria se suele pedir
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-
Videovigilancia
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- Alarma
conectada a la policía o central de seguridad
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Estos dos conceptos no son excluyentes de la
cobertura, pero de tenerlo instalado puede abaratarse el precio del seguro.
Si el Local está en un centro comercial
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es importante saber si existe vigilancia
permanente.
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Las coberturas del Robo suelen ser de dinero en
efectivo hasta ciertos límites según la situación: mueble cerrado, caja
registradora, caja de seguridad, etc.
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Además por supuesto está cubierta la mercancía del
local, tanto dentro del local como en el escaparate. Si el escaparate no
estuviese protegido como el resto
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del local, y la protección empezase desde dentro
del escaparate quedando la mercancía expuesta sin protección, entonces solo
se garantizaría el robo dentro
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del local y no en el escaparate.
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También el seguro
puede cubrir, es importante verificarlo, el atraco dentro del local
incluyendo los efectos personales de los empleados y de los Clientes que
se
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encuentren en ese
momento dentro del local. Y puede incluirse igualmente el transporte de
fondos desde el local a la entidad financiera, y hasta un límite
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máximo por
siniestro.
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Con menos frecuencia
pero también es posible garantizar el robo de dinero depositado en máquinas
tragaperras y máquinas expendedoras de
tabaco. Si se
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pretende tener
cubierto estas situaciones es necesario verificarlo y consultarlo.
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RESPONSABILIDAD
CIVIL
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La principal
responsabilidad civil que está cubierta con el seguro multirriesgo comercial
es la derivada de la actividad que se realiza dentro del propio
inmueble.
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Un cliente resbala,
dentro del local, porque no hemos limpiado el suelo en un día lluvioso, un
cliente se rasga una prenda de vestir al rozar con la arista de un
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mueble en no buen
estado, se estropea la prenda de vestir de un cliente al caer accidentalmente
un plato de comida en un restaurante, etc. Pero además también
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se cubre la
responsabilidad locativa, daños al mueble arrendado por un riesgo cubierto en
póliza, daños a terceros por la utilización de maquinaria necesaria
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para la actividad
que desarrollamos, y también la responsabilidad civil inmobiliaria, con el
continente, daños derivados de un incendio o inundación que afecten
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a locales o
viviendas colindantes.
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Pero no solo estos
riesgos son los más importantes también debemos pensar en:
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RC. PATRONAL. Los
daños que puedan sufrir los empleados y de los cuales pueda ser responsable
el dueño del local. No solo es que existe un seguro de
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accidentes, sino que
si sus herederos por un fallecimiento, o él mismo por una invalidez
consideran que existe una cierta responsabilidad del empresario
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pueden reclamar a
mayores una indemnización que solo la tendríamos cubierta con esta cobertura
opcional. En ocasiones algunas personas no la incorporan
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porque no tienen
empleados a su cargo, pero aunque inicialmente no existan es probable que con
el tiempo si se tenga, y si nadie se acuerda de actualizar el seguro
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este no dará
protección en estas situaciones.
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RC. PRODUCTO.
Generalmente se utiliza más en actividades de alimentación y hostelería ante
los daños personales derivados de una intoxicación de los
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productos que se
venden o preparan, pero puede
aplicarse a cualquier tipo de producto
y actividad. No solo se garantiza los posibles daños por el consumo
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o utilización de los
productos comercializados sino también la retirada de productos, esto es que
detectada una partida errónea de producto bien antes de
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que se lleguen a
producir daños o producidos que no se amplíen, se retira el producto de donde
se haya suministrado, y esto puede generar importantes gastos.
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RC ADMINISTRADORES.
Los administradores y consejeros y directivos de cualquier actividad
económica tienen que tomar decisiones de las cuales puede cualquier
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tercero, un
empleado, un cliente, un proveedor, un socio, etc.. considerar que cierto
perjuicios económico ha venido derivado de una decisión concreta y esto
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ha de responder con
su propio patrimonio el directivo, administrador o consejero de la empresa.
Esta cobertura en un principio era de exclusiva contratación de
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empresas de gran
tamaño, hoy en día se está generalizando su contratación, dado que cada vez
es más frecuente encontrarnos con todo tipo de reclamaciones.
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Las derivadas de
acciones y decisiones no tendrían cobertura por la RC general de la actividad
económica.
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PARALIZACIÓN DE
ACTIVIDAD
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Sí a consecuencia de
un riesgo cubierto por el seguro el local de negocio se queda en inactividad,
y el tiempo de rehabilitación puede ser prolongado, esto
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implica que el
negocio ha de seguir haciendo frente a unos gastos fijos (salarios, cuotas de
suministros, alquileres, etc.) pero además dejará de obtener el
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beneficio derivado
de las ventas que no podrá realizar. Por ello en comercios y servicios, suele
protegerse esta situación, y como puede ser en ocasiones
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complejo y de no
gran cuantías, lo que se suele aplicar son dos formas de indemnización a
tanto alzado:
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% SOBRE VALOR DE
INDEMNIZACIÓN. En caso de existir paralización se paga sobre el valor que
corresponde de daños materiales, un % de complemento para
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compensar esa
inactividad, este % puede ser un 20 - 25 o 30 %. Así cuanto mayor sea el
capital a indemnizar significará que la inactividad será superior y es
una
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forma de simplificar
la indemnización compensando el perjuicio recibido.
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CUANTÍA FIJA DIARIA
SOBRE UN TIEMPO MÁXIMO. Se fija una cantidad diaria entre un mínimo de 60 € y
un máximo de 150 - 2000 €, que se pagará al Asegurado
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por cada día de
inactividad que se produzca a consecuencia de un riesgo cubierto por el
seguro, Y hasta un máximo de 90 días, 180 días o incluso un año.
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Si la paralización
es total se pagará el 100 % de esta consideración, pero si se entiende que la
paralización solo afecta a un % del espacio que se precisa para el
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local de venta, el
seguro pagará en la misma proporción que el resultado de lo que se considere
realmente en inactividad. Si la actividad se puede seguir
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desarrollando aunque
no en su totalidad, el seguro indemniza en la proporción que resulte
afectada.
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Esta coberturas
suele ser opcional, y no frecuentemente se contrata, pero es de necesaria
implantación, dado que en caso de no tener protección puede
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representar el cierre del negocio, en
algunas ocasiones.
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DAÑOS ELECTRICOS
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Por lo general se
garantizan los daños derivados de cortocircuitos, fallos eléctricos,
sobretensiones, que afecten a los transformadores, e instalación
eléctrica.
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Es necesario revisar
si el seguro amplía a los aparatos eléctricos y cuales son los mismos, dado
que no siempre son todos los aparatos los que se incluyen en
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el seguro. Puede
hacerse extensivo a todos los aparatos tales como lavadoras, lavavajillas,
frigoríficos, televisores, etc., pero si no se especifica es posible que
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otros aparatos tales
como caja registradora, ordenadores,
así como otras máquinas necesarias para la actividad, fotocopiadoras,
fax, etc, no están cubiertos.
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Para cubrir estos
aparatos por daños eléctricos tendríamos que incluirlos en la cobertura de
Avería de Maquinaria. Muy importante revisarlo en el seguro,
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tanto los límites
cubiertos por el alcance de la cobertura.
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AVERÍA DE MAQUINARIA
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Esta cobertura lo
que no garantiza es, curiosamente, lo que refleja el enunciado, es decir las
averías debidas al uso y desgaste. Cualquier aparato o maquinaria
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debe ser revisada o
sustituida con el tiempo, sin embargo si a consecuencia de una avería se
produjesen otros daños, estos sí estarían cubiertos pero no la
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propia avería.
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Las principales
coberturas, son: Incendio, explosión, daños por agua, cortocircuitos,
sobre-tensiones, golpes, caídas, impericia del personal, y estos daños
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pueden estar
garantizando tanto los propios daños externos como los internos o una de las
dos circunstancias. Evidentemente lo más deseable es estar cubierto
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tanto en los
internos como en los externos, pero en ocasiones la cobertura puede ser
parcial, es muy importante revisar este alcance del seguro.
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La avería de
maquinaria puede asegurarse por el valor total de los bienes o por un capital
a primer riesgo. Si lo hacemos a primer riesgo, estaremos evitando
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la aplicación de la
regla proporcional en caso de un infraseguro, pero si ponemos un límite bajo
podría ser insuficiente en caso de un siniestro. Si aseguramos por
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el valor total y nos
quedamos cortos podemos incurrir en el infraseguro.
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Por otro lado hay
que tener en cuenta que los bienes con una cierta antigüedad pueden estar
excluidos, con lo que conviene revisar el capital asegurado, con
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el transcurso del
tiempo. Por ejemplo: Maquinaria en general se limita a 10 años, ordenadores a
3 cajas registradoras a 5, y equipos frigoríficos a 15 o 20..
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DETERIORO DE
ALIMENTOS
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Por esta cobertura
se garantizan los daños a productos alimenticios que se guarden en equipos
frigoríficos o congeladores, por circunstancias derivadas de
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falta de suministro
eléctrico, avería del aparato que lo, contiene... con tal de que de forma
continuada se mantenga la falta de corriente al menos en 6 horas
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o un límite
superior, depende del seguro.
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Esta cobertura puede
ser por el valor total o a primer riesgo evitando la aplicación de la regla
proporcional en caso de un posible infraseguro, aunque es necesario
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no equivocarse en
asegurar a primer riesgo por un valor insuficiente.
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TRANSPORTES
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Cuando se trasladen
por medios propios a los clientes los productos que se les ha vendido, puede
ser necesario incluir esta cobertura, por la cual se garantizan
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los daños que sufran
los bienes por accidente, incendio, vuelco, colisión del vehículo que lo
transporta. Dependiendo del tipo de seguro multirriesgo es posible
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que el Robo esté o
no incluido, por lo que es necesario revisarlo. Si no estuviese incluido y
quisiera tenerlo cubierto será necesario formalizar un seguro
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específico de
transportes. Esto es igual que si el
límite que suele establecerse (3.000 - 5.000 €) por expedición no es
suficiente porque la mercancía transportada
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puede superar este
valor, probablemente sea necesario formalizar un seguro específico. pero el
multirriesgo otorga una cobertura que en muchos caos puede
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ser suficiente, y a
un precio más reducido.
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PROTECCIÓN JURÍDICA
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No solo se trata de
que el seguro en caso de una reclamación que sufra el Asegurado por un
posible daño causado a un tercero, le facilite la defensa jurídica
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correspondientes,
sino que el seguro puede incorporar una protección jurídica más amplia que de
asesoramiento legal al Asegurado en otras situaciones, como
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sanciones,
reclamaciones de la Inspección de Trabajo, o en trámites con la Comunidad de
propietarios o incluso otra orientación legal complementaria a la
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actividad del
Asegurado. Es conveniente revisar el alcance de esta cobertura según el
seguro que se disponga.
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AUTOS
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Es un seguro
obligatorio que ha de suscribirse por cada vehículo que se posea. Si la
actividad económica tuviese 10 o más unidades, puede asegurarse por una
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póliza (Flota) que
permite simplificar el proceso de pago por recibo único, facilitar la
administración y gestión de tal forma que n o quede un vehículo sin
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asegurar
pordescuido, y además si en algún vehículo hubiese siniestralidad se
compensaría con la que no se produzca en otros y es más fácil de renovar
las
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coberturas.
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PREVISIÓN SOCIAL
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Cualquier actividad
económica puede tener a través de los convenios laborales del sector donde se
encuentren ubicados, unas obligaciones en materia de
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previsión social,
siendo las más frecuentes:
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ACCIDENTES. Es un
seguro colectivo que ampara los riesgos de muerte e invalidez (en cualquiera
de sus grados), por unos capitales que se renuevan conforme
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el propio convenio
evoluciona. Hay que revisar que estén todos los trabajadores que deben estar,
así como los capitales que estén actualizados conforme
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marque el convenio.
Las coberturas pueden ser solo de accidentes laborales o de amplitud 24 horas
para otras situaciones al margen del trabajo.
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JUBILACIÓN. En
algunos convenios hay ayudas o premios de jubilación que obligan a formalizar
un seguro de ahorro o Plan de pensiones, normalmente son
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premios de pequeña
cuantía pero que se han de exteriorizar a través de uno de estos
instrumentos.
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VIDA. No es muy
frecuente, pero podría obligarse además de un seguro de accidentes a un
seguro de vida para pagar a los herederos a un capital si la muerte del
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trabajador es por
cualquier circunstancia natural o de accidente.
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OTRAS COBERTURAS.
Podría haber otras ventajas sociales como el seguro de salud, pero no suelen
estar enmarcadas en convenios laborales sino en ocasiones
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como ventajas particulares el empresario con un
grupo de trabajadores cualificados.
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