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FAQ´S…

Clasificadas por los principales seguros:

Consultor

Consultas frecuentes sobre los principales seguros que la persona física suele plantearse sobre las necesidades de protección, en relación con los

bienes que conforman su patrimonio, y los riesgos que pueden afectar a su persona y a su familia.

Glosario

Dudas en relación a como se deben formalizar los seguros, o como se pueden proteger mejor. Cuestiones relacionadas con la formalización de los

Informes y vídeos

contratos de seguro

Modalidades

Y aspectos que conviene destacar en relación a las principales características de sus coberturas o exclusiones.

Si tienes cualquier cuestión que no veas reflejada en los diferentes apartados que te presentamos, no dudes en enviarnos un email:

Necesidades

Trucos y consejos

Enlaces

Voy a realizar un viaje al extranjero en avión y deseo saber si mi seguro de autos me cubre la Asistencia en viaje

Pues sí, efectivamente los seguros de Autos generalmente la Asistencia en Viaje además de la derivada del uso del propio vehículo incluye también de

forma más amplia la cobertura para los viajes por otros medios. De tal forma que al menos las coberturas principales de repatriación de heridos o fallecidos

o el reembolso de gastos médicos suele estar siempre incluido. Lo único a tener en cuenta es los límites temporales de cobertura que coincidan con los del viaje

que vamos a realizar, y que los posibles límites económicos de cobertura valoremos suficientes para el país o países a los que vayamos a trasladarnos.

Si observásemos que existen circunstancias que no están bien cubiertas deberíamos valorar la posibilidad de contratar uno específico.

¿En que seguros se incluye la cobertura de Asistencia en viaje?

La principal modalidad donde siempre se encuentra cubierta es en el seguro de autos, pero también cada vez es más frecuente encontrar esta cobertura

complementaria en otros seguros como: Seguro de Hogar, Seguro de Salud, Seguro de Defunción o Decesos.

Elige el grupo de FAQS que te interesa:

Es importante recalcar que aunque se disponga de cobertura gratuita por alguno o todos estos seguros, es necesario verificar el alcance de las coberturas

y/o sus límites para determinar si con eso tenemos suficiente o precisaremos otro más específico.

Sí ya tengo cobertura gratuita incluida en otro seguro ¿Por qué hacer uno específico?

Hay varias razones:

ECONÓMICAS. Si al país que va a viajar la Asistencia sanitaria es cara, por ejemplo Estados Unidos, es fácil que en caso de precisar asistencia sanitaria

durante su viaje, el coste exceda del valor que las coberturas de seguro tienen como límite, generalmente 6.000 o 12.000 €, de esta manera sería necesario

contratar un seguro que nos de mayor protección

COBERTURAS. En los seguros gratuitos, se incluyen las principales coberturas como repatriación de heridos y fallecidos, o el reembolso de gastos médicos,

o la pérdida de equipajes, etc., pero sin embargo no suelen incluirse otras coberturas que pueden resultar necesarias como gastos derivados de una demora

en la entrega de equipajes, o los relacionados en la demora de transbordos, o la Responsabilidad Civil, por daños a terceros que provoquemos en el extranjero.

Estas coberturas si se pueden contratar en los seguros específicos.

TEMPORALES. Si el viaje que va a realizar tiene una duración prolongada en el tiempo, por ejemplo más de 4 meses, los seguros gratuitos suelen tener

una duración de viaje máxima de 2 o 3 meses de cobertura, por lo cual solo tendría cobertura durante este tiempo y superado el límite ya no tendría

cobertura. Por eso si el viaje es de larga duración por ocio, estudios o trabajo, sería necesario contratar un seguro específico.

¿Quién debe hacer el seguro de Autos?

El obligado por ley es el propietario del vehículo, y ha de estar asegurado cualquier vehículo que circule tanto por vía pública como privada.

Cualquier vehículo industrial o agrícola cuando se desplace fuera del lugar adecuado para su actividad específica y circule tanto por vía privada como

pública está obligado a disponer de un seguro de circulación como si de un automóvil tipo turismo o moto se tratase. De producir un accidente no estaría

cubierto por otro seguro de RC que el propietario tuviese de la actividad que desarrolle. Además el vehículo para poder estar asegurado debe estar

matriculado, por tanto si no lo estuviese primero debería matricularlo y luego asegurarlo para poder circular.

Los únicos vehículos a motor que no están obligados por ley a disponer de este seguro obligatorio de circulación son las sillas de ruedas y los juguetes.

¿Quién debe estar asegurado?

En el seguro debe estar declarado el conductor habitual y cualquier otra persona que ocasionalmente pueda conducir el vehículo asegurado. Como quiera

que normalmente las Aseguradoras limitan la posibilidad de incluir a otro conductor ocasional a solo una persona, en este caso si es posible que haya más

de un solo conductor ocasional habrá que elegir al que se considere de mayor riesgo.

Se considera de mayor riesgo a aquel conductor que disponga de menor edad, y en caso de tener similar edad aquella persona que tenga menos años de

antigüedad del carné.

Es posible que en función de las personas declaradas, la Aseguradora aplique una sobreprima que en caso de que con el tiempo ya no exista esta inclusión,

comunicándolo a la Aseguradora, esta a la siguiente renovación anual del seguro debe eliminar la sobreprima.

Es decir si incluyo a mi hijo menor de 23 años en el seguro como conductor ocasional y me aplican una sobreprima en rezón a la edad, con el tiempo si mi hijo

deja de utilizar el vehículo, al comunicarlo deben suprimir la sobreprima a la siguiente renovación anual del seguro. E igualmente deben eliminar la sobreprima

cuando mi hijo alcance la edad en que se deja de aplicar.

¿Qué ocurre si he dejado el coche a un conductor no declarado y tiene un accidente?

Si el accidente es ocasionado por el conductor de un vehículo no declarado en el seguro habitual, no ocurre nada si las características del conductor no

declarado son similares a las del conductor habitual, es decir no excede en el riesgo. Pero si las características de este conductor por edad y/o antigüedad

de carné fuesen de forma que la Aseguradora hubiese rechazado la inclusión, en este caso podría rechazar el pago de la indemnización, y si hubiese

aceptado pero con aplicación de una sobreprima en este caso aplicaría lo que se denomina Regla de equidad, es decir pagar la indemnización en el mismo

% que represente la prima pagada sobre la que se debería haber pagado.

En todo caso esto indicado siempre lo aplicará sobre los daños propios del vehículo, pero en cuanto a los daños a terceros es complicado que la

Aseguradora rechace el pago de la indemnización, en todo caso después de haber indemnizado a los terceros perjudicados por el accidente, podría

repercutirlo contra su propio Asegurado.

¿Qué debe hacer un extranjero si quiere asegurar un vehículo en España y tiene el carné de otro país?

Para poder asegurar un vehículo una persona que tiene el carné de otro país, y al residir en España, precisa de formalizar un seguro para el vehículo que

piensa conducir, debe primeramente examinar si existe algún acuerdo por el cual se convalide su carné. Dependiendo del país de procedencia es posible

que se convalide automáticamente, pero deberá acudir a la Dirección General de Tráfico, pagar las tasas correspondientes, y obtener la convalidación.

Con el simple carné del país de procedencia, aunque exista el convenio no servirá si no se realiza el trámite en tráfico.

¿Como está cubierto el conductor en el seguro de Autos?

El conductor en el seguro de autos es el más desprotegido dado que el seguro obligatorio solo tiene en cuenta a los ocupantes del vehículo dentro de su

ámbito protector.

En todo caso por los convenios suscritos entre la Seguridad Social los Centros Sanitarios privados y las Aseguradoras cuando exista al menos otro vehículo

implicado en un accidente, con independencia de quien haya podido ser el culpable, el seguro siempre se hará cargo de la Asistencia Sanitaria de los dos

conductores. El problema radicaría para el conductor cuando el accidente haya sido sin ningún vehículo adicional, en cuyo caso no tendrá cobertura ni de

Asistencia Sanitaria ni de capital de fallecimiento o invalidez.

Para solucionar lo anterior las Aseguradoras suelen incluir en el seguro una cobertura complementaria de Accidentes del conductor donde se contempla un

capital de muerte o invalidez, así como una cobertura de Asistencia sanitaria que puede tener una limitación económica y en ocasiones al menos en centros

sanitarios concertados disponer de la asistencia sanitaria de forma ilimitada. En ocasiones no solo es accidentes del conductor sino que se extiende a los

ocupantes, aunque a estos por la cobertura del seguro obligatorio no les haría falta.

Es muy importante revisar en el seguro de Autos como se contempla esta situación del conductor, para adecuarlo a como cada persona desee

estar cubierto.

¿Como cubre la seguridad social la I.T?

Con independencia del tipo de trabajador que se trate la Seguridad Social se hace cargo a partir del 21º día del 75% de la base de cotización mensual,

pero los 3 primeros días no se hace cargo de nada, y desde el 4º hasta el 210 día el porcentaje es del 60 % y ya a partir del 21º día se percibe el 75%.

Por tanto a partir del segundo mes se percibe el 75% del promedio de cotizaciones pero el primer mes dado que los 3 primeros días no se percibe nada y

desde el 4º hasta el 21 se percibe el 60 la cuantía del primer mes es bastante inferior no ya a los ingresos sino a lo que se ha cotizado

Si la baja la boral se deriva de accidente laboral se protege al trabajador en este caso con el 100% de sus cotizaciones.

Sea el trabajador por cuenta ajena o propia la cobertura es exactamente igual, con la diferencia que el trabajador por cuenta ajena cotiza por todos sus

ingresos salvo que estos excedan del límite máximo de cotización y el trabajador por cuenta propia escoge la base de cotización entre un mínimo y un

máximo, con lo que en este caso puede ser la cotización inferior a sus ingresos.

Los trabajadores por cuenta propia pueden escoger su cotizan o no por IT en caso de accidente laboral, quiere esto decir que si han optado por no cotizar

por esta contingencia en caso de un accidente de trabajo cobrarán como se fuera de un accidente no laboral y el porcentaje será del 75% y el primer

mes menor cuantía.

¿Como complementan las empresas las coberturas de I.T.?

En la mayor parte de los Convenios laborales las empresas complementan hasta el 100 € del salario fijo la prestación que otorga la Seguridad Social. Se

complementan las retribuciones fijas pero no las variables, es decir todas las percepciones ligadas a la propia actividad como ventas sobre comisiones,

productividad, guardias, horas extras, etc. no se percibirán pero si lo que representa la retribución salarial de carácter fijo.

El trabajador no tiene una merma sustancial de sus ingresos salvo que el componente variable sea importante, además a la empresa como complementa

hasta el 100 € desde un 75% (salvo el 1º mes que es una cuantía algo superior) si cubre la baja el mayor coste es este 25% porque el salario de la persona

que cubre la baja suele coincidir con lo que la empresa percibe de la Seguridad Social como prestación del trabajador en IT. Si no cubre la baja porque

el resto de compañeros pueden cubrir el trabajo, en este caso la empresa no tiene ningún coste sino un beneficio.

¿Quién necesita más un seguro de indemnización diaria en caso de baja laboral?

Sin duda los que más necesitan esta protección son los trabajadores por cuenta propia pero los trabajadores por cuenta ajena también pueden necesitarlo,

según cuales sean las particulares circunstancias.

TRABAJADORES POR CUENTA AJENA. Tendrán mayor necesidad aquellos trabajadores que tengan retribución variable, dado que en caso de estar en

baja laboral la empresa solo complementa hasta el salario fijo, y cuanto mayor sea la parte de retribución variable mayor será la necesidad.

TRABAJADORES POR CUENTA PROPIA - AUTÓNOMOS. Estos trabajadores derivado que escogen su base de cotización que si no es la base mínima si suele

ser inferior a sus ingresos habituales, esto provoca que los ingresos de la Seguridad Social solo representarán un porcentaje sobre lo que cotizan, el 75%

desde el 2º mes y algo menos el 1º, y además si no cotizan por accidentes de trabajo si la baja es derivada de accidente laboral cobrarán como una

contingencia común. Como en estos trabajadores no está el empresario que complemente hasta el 100% como en los trabajadores por cuenta ajena,

el problema y necesidad en este colectivo será mayor. Además si cotizan por la base mínima mensual, la percepción mientras perdure la situación de baja

será muy inferior en relación a sus ingresos y como además han de seguir cotizando el quebranto económico puede ser importante.

Dentro de los trabajadores por cuenta propia aquellos cuya actividad no se pueda suplir fácilmente por otros trabajadores la situación de baja laboral

producirá un mayor quebranto dado que se perderán los ingresos habituales en todo o en parte, y si se puede contratar a alguien para que ejecute su

actividad tendrá además que hacer frente a un coste que no tenía.

Por tanto y aunque dependerá de las circunstancias de cada persona, en general los autónomos tendrán mayor necesidad de complemento y habrá que

valorar como pueden continuar su actividad en situación de baja laboral por otros medios ajenos y que coste les representa.

¿Qué actividades tienen más dificultades en poder hacer este seguro?

En el seguro privado los principales problemas de aseguramiento para la contingencia de IT viene derivados de aquellas actividades y colectivos de

trabajadores donde se presenta con mayor frecuencia la siniestralidad, esto es en :

Funcionarios y trabajadores por cuenta ajena, con carácter general y autónomos en algunas actividades de mayor esfuerzo y mayor probabilidad de

ocurrencia de siniestros. Los Funcionarios suelen estar excluidos en esta clase de seguros.

Los trabajadores por cuenta ajena suelen tener una limitación económica diaria, a partir de la cual no se les deja contratar adicionalmente. Y además están

excluidas actividades específicas como ejercito, policías, bomberos, ... y actividades deportivas de contacto y como profesionales.

Los trabajadores por cuenta propia tienen mayor capacidad de contratación pero igualmente algunos trabajadores de mayor riesgo pueden estar excluidos

como trabajadores del mar, marineros, marina mercante, etc. y otras actividades pueden tener limitada la cuantía máxima de indemnización diaria a

contratar. Al margen que en función de las actividades que desarrollen, también se les puede exigir una franquicia temporal más alta en la contratación del

seguro. Esto significa que aún pudiendo elegir la franquicia de días a partir del cual se empieza a computar el período de baja e indemnización, si en algunas

actividades pueden dejarlo en 0 días o un mínimo de 3 o 7, en las de mayor riesgo puede exigírseles contratar un mínimo de 15 o de 30 días.

¿Qué cubre un seguro de defunción o también denominado decesos?

Un seguro defunción es una modalidad de seguro de vida entera en el que el capital asegurado es el equivalente al valor esperado del coste de los servicios

funerarios. El seguro en su cobertura principal se hace cargo de realizar todos los trámites necesarios para el enterramiento o incineración de la persona

asegurada fallecida, y así mismo del traslado de los restos mortales si el fallecimiento se ha producido en un lugar diferente al domicilio de residencia.

Realmente lo que se está garantizando es un servicio y facilitar a la familia de la persona fallecida el disponer de un apoyo en unos trámites dolorosos

cuando las personas no se encuentran anímicamente con facilidad para realizarlo.

Por otro lado el coste de los servicios funerarios al hacerse cargo el seguro, la familia no tiene que disponer de ninguna cantidad económica, dado que el

seguro se hace cargo de todo de forma completa. De hecho y dado que en cada provincia y/o localidad es frecuente que los usos y costumbres requieran

costes diferentes, el seguro se adapta a estas circunstancias, de tal forma que el capital asegurado es diferente en cada localidad o provincia.

Además de esta cobertura principal es frecuente que estos seguros incluyan además otras coberturas, como un capital en caso de fallecimiento accidental,

asistencia en viaje en el extranjero, orientación legal, etc.

¿Seguro de vida o seguro de defunción?

Aunque frecuentemente se suelen considerar excluyentes, realmente son complementarios. Y disponer de un seguro de vida no excluye de tener un seguro

de defunción, o también llamado Decesos.

Lo que si debe tenerse en cuenta es que muchos seguros de vida son temporales, es decir si se renuevan anualmente al llega a los 70 años se deja de estar

asegurado y si son a plazo fijo no se contratan a una duración superior a esta edad. Dicho esto el seguro de vida solo serviría si el fallecimiento se produjese

antes de esa edad y dentro de la cobertura del seguro, sino superando esta edad no tendríamos cobertura.

Dicho lo anterior hay que advertir, que aunque no todas las Aseguradoras lo comercializan existe una modalidad denominada Vida entera que si serviría para

esta finalidad, dado que este seguro (aunque supone una prima superior de seguro) tiene duración vitalicia, de tal forma que si se asemejaría a la finalidad

del seguro de defunción.

No obstante el seguro de vida entera requeriría para disponer del capital el que una vez fallecida la personas se realizan unos trámites con la Aseguradora,

con lo que el dinero no estaría totalmente disponible. Una de las principales ventajas del seguro de defunción, es que con una simple llamada de teléfono

la Aseguradora se pone a realizar todos los tramites necesarios, y esto es un descanso importante para la familia del fallecido.

¿Por qué hacer el seguro de defunción/decesos?

En muchas ocasiones se critica a estos seguros porque se piensa que el coste del seguro pagado durante toda la vida de una persona llega para pagar no

una sino dos o tres veces el mismo servicio.

Cierto es que lo más ventajoso para un Asegurado sería pagar poco tiempo y hacer uso del seguro porque en este caso se habría pagado mucho menos del

valor del servicio, pero realmente lo que se desea es estar mucho tiempo pagando sin hacer uso y además, a priori nadie sabe cuando va a suceder el evento

pero que sin duda algún día llegará.

La Aseguradora realmente lo que hace es calcular el coste del servicio y de acuerdo a las tablas de supervivencia estima que esperanza de vida existe a

cada edad y determina el precio en función de la edad de entrada. Cuanto antes se haga el seguro el coste será mucho menor aunque la expectativa de

estar más tiempo pagando será mayor.

El por qué de hacer este seguro no es tanto por el horro o el mayor coste de tener seguro o no tenerlo, sino que realmente quienes lo contratan es porque

valoran más el servicio de atención y ayuda en los trámites y no tener que estar pendiente de efectuar los pagos y tener que estar pendientes de todos

los trámites.

¿Qué modalidades de pago existen y cual es la más ventajosa?

La diferencia de modalidades vienen dadas por la forma de pago, que de forma principal hay tres:

1. Primas temporales anual renovable.

2. Primas Temporales hasta los 65 años.

3. Primas vitalicias.

Las primas temporales renovables anualmente son las más económicas inicialmente pero conforme se avanza en edad el incremento de prima de un año a

otro es muy importante, y superando cierta edad el incremento puede resultar excesivo.

Las primas temporales hasta los 65 años, convierten la modalidad en la de mayor coste porque la cobertura es de toda la vida pero se concentra el coste

hasta la edad de jubilación, esta modalidad es la menos utilizada porque además es la que mayor coste inicialmente supone.

La modalidad de primas vitalicias es la que supone un mayor coste que la anual renovable pero es más económica que la de primas temporales, y es la

más frecuentemente utilizada. Se paga primas hasta que el Asegurado fallezca, y la prima de seguro inicial es de acuerdo a la edad inicial de contratación

y al valor de los servicios de ese momento. Las subidas anuales se corresponden con el incremento del valor de servicio y este incremento se calcula con

la edad que el Asegurado va alcanzando pero la parte del coste del valor inicial es de acuerdo a la edad de partida. Por ello cuanto antes se empieza con

el seguro menos se paga de coste.

Si compro una vivienda y la hipoteco, ¿Es obligatorio tener un seguro, y ¿De qué tipo?

Al hipotecar una vivienda la Ley del mercado hipotecario y su reglamento indican que el prestatario (quien compra la vivienda) ha de formalizar un seguro

de "daños" que ampare los posibles riesgos que afecten al bien hipotecado, y el seguro ha de girar sobre el valor de reposición descontando del mismo

aquellos elementos no asegurables. De este modo en la vivienda sobre un valor total de venta hay que descontar dos valores que en cualquier caso

siempre existirán y no desaparecerán por ningún tipo de siniestro: El valor del suelo, y el valor comercial de la zona donde se ubique.

Dos viviendas de similar construcción ubicadas en dos zonas diferentes tendrán un mismo valor de construcción pero distinto valor de venta, este mayor

valor de venta derivado de la zona no se tiene en cuenta en el seguro, lo mismo que el suelo dado que su valor siempre existirá.

En muchas ocasiones y derivado que las Entidades Financieras, al mismo tiempo que se formaliza la hipoteca, ofrecen el seguro propio que distribuyen,

los clientes piensan que les están colocando un seguro mucho más amplio de lo que realmente necesitan y en ocasiones piensan que lo único obligatorio

es un seguro de incendios. Pues bien, no es así, y lo que la Ley del mercado hipotecario indica es un seguro de Daños, y no solamente de incendios. Si

solo cubriésemos los daños de incendio, habría muchos riesgos que quedarían sin proteger, como una explosión, inundaciones, riesgos extraordinarios

y fenómenos meteorológicos, etc.

Lo que sí es cierto que el seguro tanto de la Entidad Financiera como de quien confiemos para formalizarlo, debemos revisarlo y valorar las coberturas

y los precios. Muchas veces pensamos que uno más barato cubre lo mismo y realmente no es así, aunque es cierto que cuanto más amplio de coberturas y

de precio no siempre valoramos esas mayores coberturas, pero esto es algo que debe valorarlo el propio Asegurado con una información precisa, y a ser

posible independiente.

Si en el inmueble donde tengo mi piso existe un seguro de Inmuebles, ¿Necesito algún seguro adicional?

Muchas veces y sobre todo teniendo hipoteca, pensamos que haciendo una cesión de derechos sobre el seguro de la Comunidad de propietarios del

inmueble donde se encuentra nuestra vivienda, es suficiente, y realmente es así. La Entidad Financiera debe aceptar esta cobertura sobre todo si la

cláusula es correcta y el valor que corresponda al % de cuota de propiedad que le corresponda sobre el capital asegurado es suficiente para el valor a

efectos de seguro, sin embargo no se tiene en cuenta que el seguro de inmuebles no cubre siempre todos los riesgos que afectan a nuestra vivienda,

por ejemplo:

ROTURAS. Se cubren los cristales de las fachadas y otros elementos como encimeras pero comunitarios y no los privativos

DAÑOS ESTÉTICOS. Igualmente se cubren los que correspondan a elementos comunitarios pero no los privativos

DAÑOS POR AGUA DE TUBERIAS Y CONDUCCIONES PRIVATIVAS.

Cuando el inmueble es joven suele estar siempre asegurado tanto por las conducciones generales como las privativas, (el seguro siempre es completo)

pero cuando el edificio va ganando en antigüedad, bien porque la Aseguradora pone franquicias después de varios siniestros o termina excluyendo

las conducciones privativas, o incluso es la propia Comunidad de Propietarios en una decisión de reducir gastos comunitarios,...

Todo ello puede influir en que se pierda esta cobertura y no siempre todos los propietarios son conscientes de ello (no han ido a la última Junta, no han

revisado adecuadamente el acta de la Junta...) y cuando ocurre un daño es posible que no esté cubierto. Además no solo es el propio daño derivado de

nuestra conducción de agua sino los daños a terceros que podemos producir y tampoco estarían cubiertos.

Esto de forma principal pero pueden existir otras circunstancias, como un escape accidental de agua de un aparto electrodoméstico que esto no está

nunca incluido en un seguro comunitario y si puede estarlo en un individual, y puede ocasionar daños al continente como levantarse parte del parqué de

una vivienda y solo tendríamos cobertura por un seguro individual.

Difícilmente podemos evitar el disponer de un seguro comunitario, porque además en algunas Comunidades Autónomas es obligatorio, pero en cualquier

caso es recomendable disponer de un seguro individual incluyendo en todo o en parte (a primer riesgo) el continente para tener protegida nuestra

vivienda ante ciertos riesgos como los descritos.

Si soy inquilino de una vivienda, ¿Me sirve el seguro que tenga el propietario o debo hacer otro seguro?

Para alguna parte de los riesgos que pueden afectar a la vivienda sí servirá el seguro que tenga el propietario, como por ejemplo un incendio derivado

de un cortocircuito en la instalación eléctrica, del piso, o la rotura de una tubería que produzca daños por agua, etc. pero en cambio hay otros riesgos

que originados por el inquilino en el uso de la vivienda, como por ejemplo la omisión del cierre de grifos, un incendio originado por un cortocircuito

en un brasero del inquilino, o un incendio originado en la cocina por un descuido, etc. estos daños serán de responsabilidad del propio inquilino.

Por ello en lo que se derive de su responsabilidad servirá con la RC que incluye el seguro al contratar el Contenido, y asegurando además su propio

mobiliario o el del propietario dado que el inquilino si produce daños también deberá reponerlos. Por otro lado aunque el Continente no sería

necesario asegurarlo salvo que el inquilino haya realizado alguna obra de reforma, a veces es aconsejable disponer de una cobertura porque pueden

originarse daños del continente que aunque deba responde el propietario si no mantiene el seguro en vigor o surge algún problema de inclusión de

coberturas, el inquilinos se encontrará con problemas que disponiendo de su propio seguro no dependerá de nadie.

Al fin y al cabo lo que el seguro exige es que quien contrata un seguro tenga interés sobre el bien asegurado, y no cabe ninguna duda que el inquilino

sobre la vivienda que habita tiene el interés de que la misma se encuentre siempre en el mejor estado de conservación y que los daños que surjan con el

uso tengan reparación o indemnización por el seguro.

¿Cuales son los capitales idóneos para formalizar un seguro de hogar?

Antes de nada conviene recordar que las Aseguradoras salvo que esté derogada la regla proporcional, si el capital asegurado no se corresponde con el valor

total, y es de menor cuantía, considera lo que se denomina infraseguro, y esto quiere decir que pagará la indemnización que corresponda solo en el

mismo % que represente la prima pagada sobre la que se debería haber pagado con los capitales correctamente determinados.

Dicho esto es conveniente revisar que los capitales se ajusten con lo correcto incluso que tampoco sean excesivos porque en este caso habrá sobre

seguro y la Aseguradora solo pagará lo que se considere es valor de reposición.

El Continente (estructura de la vivienda, paredes, suelos, parqué moquetas, pintura....) debe corresponderse con el valor de reconstrucción, y el

Contenido (mobiliario, ropa, ajuar y enseres de la vivienda) por su valor de reposición en estado de nuevo.

Si existe hipoteca es fácil cuantificar el Continente porque en la propia tasación de la Entidad Financiera se indica el valor a efectos de seguro, al margen

del valor total del inmueble, en ausencia de tasación algunas Aseguradoras suelen orientar en cuanto a diferentes valores mínimos por m2 y en relación

a la calidad de construcción unos valores superiores. Al final sepa que Vd debe valorarlo y en ocasiones no es sencillo llegar al valor correcto, es conveniente

que en caso de duda consulte con alguna inmobiliaria, promotora.... aproximadamente cuanto puede corresponder el coste m2 en función del tipo de

vivienda en su provincia. En ocasiones las costumbres de construcción según provincia puede hacer que haya diferencias importantes en el coste m2.

El Contenido parece más sencillo pero pueden cometerse varios errores, por ejemplo:

A OJO DE BUEN CUBERO.- En ocasiones no se sigue mejor criterio que decir una cifra sin reflexionar lo más mínimo sobre el valor correcto, lo que puede

producir importantes errores en el futuro y en el presente

CALCULO SOBRE UNA SITUACION INICIAL SIN REVISAR. Por ejemplo compro la vivienda en un momento determinado que aún no tengo casi ningún

mobiliario y por tanto aseguro lo mínimo que me indica la Aseguradora pensando además que este valor es incluso muy alto, claro con el tiempo se

van incorporando muebles a la vivienda y el valor inicial no solo se alcanza sino que fácilmente se supera, y queda un infraseguro que puede llegar

a ser muy considerable.

CALCULO SOBRE TABLAS DE RELACIÓN. En otras ocasiones la Aseguradora nos recomienda un mínimo de valor por m2 construido o un valor de Contenido

en relación al Continente, y esto lo hace para garantizar el valor de reposición a nuevo o incluso para no aplicar el infraseguro, con tal de contratar ese

mínimo. Esta solución es buena solución pero hay un problema y es que si el capital de relación es insuficiente para el valor total que el Asegurado tenga

aunque no le apliquen la regla proporcional en el caso de un siniestro total o de gran importancia puede resultar insuficiente para compensar todo el

quebranto producido.

Por todo ello es recomendable no solo asegurar bien al inicio del contrato sino revisar los capitales a lo largo del tiempo porque puede ser necesario

modificarlo o actualizarlo.

¿Son todos los seguros de hogar iguales, y a menor precio me pueden cubrir lo mismo?

Cuando se analizan diferentes modalidades de seguro de hogar es posible que a similares o idénticos capitales asegurados existan importantes

diferencias de precio, y en ocasiones nos pueden decir que incluso con menor precio nos cubren lo mismo.

Esto no es así. Puede ser cierto que en ocasiones hay coberturas que están estandarizadas para todo el mundo y claro no a todos les interesaría, por

ejemplo actos vandálicos del inquilino frente al propietario, algunos seguros lo incluyen pero esta ventaja salvo que tenga mi piso alquilado a un tercero

o piense hacerlo no me interesaría, y lo mismo a mucha gente. Pero las diferencias reales no están en coberturas adorno, sino más bien en otras

coberturas, donde si puede tener importancia como cubre un seguro y otro.

Las principales diferencias que podemos encontrar en un seguro bajo coste y otro de mayor cobertura, son:

HURTO. Los de bajo coste lo tienen excluido o limitado a 2.000 / 3.000 €, y los de mayor cobertura y precio llegan al 100% del contenido. Es necesario

tener en cuenta que el hurto se produce cuando alguien entra en la vivienda sin realizar daño sobre las puertas o ventanas, y en ocasiones incluso en

puertas de seguridad se produce que el ladrón entra sin violentar la puerta. Esto sería Hurto.

ATRACO FUERA DE LA VIVIENDA. En los completos pueden llegar a los 1.500 € y sin sub-límites por tipo de bien y en bajo coste solo alcanzan los 600 €

o 1.000 €, o incluso no existe cobertura.

DAÑOS ESTÉTICOS. Cuando por un incendio o rotura de una tubería no se encuentran las baldosas o azulejos de la zona afectada y hay que cambiar todo

o gran parte del habitáculo para que no se deteriore estétciamente, en los seguros de bajo coste existe un límite de 1.000 o 1.500 € y en los completos se

llega a los 2.400 o 3.000 €.

RESPONSABILIDAD CIVIL. En bajo coste puede existir un límite de 150.000 € y en los completos de 300.000 €. Si se produce un incendio o explosión es

fácil que no solo se dañe la vivienda asegurada sino que afecte a los colindantes y aquí sería necesario disponer de un mayor límite.

DAÑOS A BIENES REFRIGERADOS. En los seguros de bajo coste no se incluye o limitado a una cantidad muy pequeña y en los seguros completos alcanza

hasta 400 o 500 €. Esto puede ser necesario simplemente en un viaje de fin de semana que por una sobre tensión se produzca un corete de suministro

eléctrico y si perdura más de 6 horas se estropearían los alimentos y según el seguro que tengamos así estaría o no cubierto.

DAÑOS POR AGUA - ESCAPE ACCIDENTAL DE AGUA DE UN APARATO ELECTRODOMÉSTICO. En los seguros de bajo coste esto no se suele incluir nunca y si

en los de mayor cobertura y precio, y es una circunstancia fortuita que puede ocurrir y producir importantes daños no solo al contenido sino también

al continente (levantarse el parqué o moqueta) y según el seguro estaría o no cubierto.

Así podríamos identificar más riesgo, y lo importante no es decir que son mejores los seguros más caros, sino adecuar las coberturas al nivel de protección

que uno pueda o le interese tener. Al menos analizar adecuadamente lo que cubre el seguro que uno quiere y lo que podría mejorarlo si alcanza su

presupuesto. Asesórese adecuadamente.

¿El seguro de impago de alquileres sirve para cubrir cualquier clase de alquiler de viviendas?

En general cubre cualquier tipo de vivienda salvo los alquileres de temporada, alquileres de locales de negocio, subarrendamientos, contratos de

alquileres rústicos y viviendas secundarias.

Esto como norma general, aunque según las características del riesgo es posible que por ejemplo los locales de negocio puedan cubrirse también, pero

por lo general este seguro está más desarrollado en viviendas.

¿Qué es lo que realmente cubre el seguro de impago de alquileres?

La cobertura principal es el pago de rentas impagadas y puede tener como coberturas complementarias Defensa jurídica relativa a: Defensa y reclamación

en contratos de arrendamiento, defensa de los derechos de otros seguros, reclamación de daños, actos vandálicos ocasionados al Continente de la

vivienda alquilada.

El pago de rentas impagadas tiene un límite generalmente en cuantía mensual que no supere el alquiler los 3.000 €, en temporalidad un máximo de

12 meses, y una franquicia a cargo del Asegurado de 1 mes. Para que la Aseguradora proceda al adelanto de las rentas impagadas, es necesario que:

- Cuando existan 4 rentas mensuales impagadas se solicite las que excedan de la franquicia.

- Es necesario haber iniciado las acciones judiciales de desahucio.

- La cantidad que se adelanta es a cuenta y se regulariza en el momento de la sentencia.

¿Es muy costoso el seguro de impago de alquileres?

Aunque puede variar en función de algunas circunstancias que confluyan en el riesgo, por lo general el precio de este seguro es aproximadamente

similar a media mensualidad de la renta.

¿Puedo hacer el seguro de impago de alquileres a cualquier clase de inquilino?

En principio hay unas limitaciones a tener en cuenta:

Los autónomos pensionistas estudiantes o que pertenezcan a colectivos especiales pueden no ser aceptados en la cobertura del seguro, por lo que

el Arrendador ha de consultar con la Aseguradora si a estas personas podría incluirlas en el seguro y estaría cubierto.

El arrendatario debe estar libre de incidencias de impago, y si tiene algún informe negativo se podría rechazar la cobertura.

Si el Arrendatario no tiene contrato laboral por cuenta ajena indefinido o con duración superior a 1 año, tendrá que presentar una certificación de vida laboral.

Por último la renta que pague el inquilino (arrendatario) no puede superar el 45% de sus ingresos anuales netos.

Aunque esto parece que delimita bastante el campo de público objetivo, lo cierto es que son limitaciones generalmente salvables, pero si se incurre en

elllas es necesario saber que el seguro no cubriría, o no se aceptaría si se consulta previamente.

¿Por qué debo complementar el seguro de Comunidad con un seguro de hogar individual?

El seguro de Inmuebles de una Comunidad de Propietarios garantiza la cobertura de los riesgos que específicamente atañen a los edificios en todo lo

genérico del inmueble y que corresponde a todos los propietarios, y de las partes del edificio que se corresponden con el continente privativo, generalmente

no se contempla cobertura alguna, o al menos no de forma tan amplia, Por ejemplo:

DAÑOS POR AGUA. Las Conducciones privativas no siempre están incluidas.

DAÑOS POR AGUA ESCAPE ACCIDENTAL DE UN APARATO ELECTRODOMESTICO. Un escape accidental de un aparato electrodoméstico puede además

de al contenido provocar daños al continente, y esto en el seguro comunitario no tiene cobertura, pero si en uno individual, pero claro, si solo tuviésemos

el contenido y no el continente no correspondería indemnización al no tener ningún capital garantizado.

DAÑOS ESTÉTICOS. Generalmente solo se indemnizan los daños por esta cobertura que afecten al portal escaleras o zonas comunes, pero no el continente

privativo.

ROTURAS. De forma similar los cristales estarán cubiertos los de las fachadas y en ocasiones los de los espejos o puertas interiores, pero no se incluyen

las roturas de encimeras y loza sanitaria. Solo se pagarían las roturas de lo que sea comunitario pero no privativo.

Estos son algunos ejemplos de riesgos y coberturas que podrían tener cobertura en el seguro individual. Por ello la necesidad de complementar las

coberturas con uno propio.

¿Qué coberturas se pueden perder con el tiempo en el seguro comunitario?

Al principio de constituirse una comunidad de propietarios de un edificio recién construido, el seguro suele ser lo más completo, por el temor sobre todo

a que cualquier riesgo afecte al edificio, pero con el tiempo conforme el edificio va adquiriendo antigüedad y o bien no existen siniestros en cuyo caso

se reforzará la tesis de reducir alguna cobertura o porque al producirse con cierta frecuencia la propia Aseguradora o bien pone franquicias o directamente

excluye coberturas, lo cierto es que es sencillo que el seguro se transforme.

Muchas veces incluso los propietarios no llegan a ser conscientes de los cambios porque o no han asistido a la Junta donde se ha hablado del seguro, o no

se ha leído adecuadamente el acta de la Junta donde se reflejan las modificaciones, y el caso es que se puede pensar que el seguro cubre cosas que ya no

están incluidas.

Además es frecuente que revisando los gastos comunitarios se decida reducir en lo posible los mismos y mirando las partidas de mayor coste, el seguro

comunitario puede ser uno de los puntos objetivo. La cobertura de tuberías y conducciones privativas tiene un componente importante de prima con lo

que con la simple eliminación de la misma se consigue una reducción de prima significativa.

Eliminar este riesgo influye además sobre la RC por los daños a terceros ocasionados por estas conducciones, de forma que no solo es que el seguro

comunitario no cubra los daños de reparación sino que tampoco se haría cargo de los daños ocasionados a los colindantes, con lo que la necesidad de

complemento sería mayor. Es muy necesario revisar como evoluciona el seguro comunitario para saber los riesgos que realmente no se están garantizando

o se pierden con el tiempo.

¿Es obligatorio en un inmueble tener un seguro de la Comunidad de propietarios?

En algunas comunidades autónomas como en Levante es obligatorio que exista un seguro del inmueble que abarque al menos los riesgos comunes a

todo el edificio.

Con independencia de esta obligación, si no existiera una comunidad de por ejemplo 20 propietarios que cada uno tuviese adecuadamente su seguro

de la vivienda contratado, como los seguros cubren la cuota parte que le corresponda de las partes comunes, cualquier riesgo estaría cubierto porque

afectando a una zona común el seguro de cada propietario se haría cargo de la parte proporcional. Pero claro, habría que tramitar 20 siniestros y poner

de acuerdo a las 20 Aseguradoras si además cada uno lo tuviese contratado en Aseguradora diferente.

Dicho esto, no parece muy práctico resolver lo que además en ocasiones podría ser un pequeño siniestro con una resolución muy compleja, al margen que

todos los propietarios deberían tener su seguro al corriente de pago, y con el tiempo no sabríamos quien realmente lo tiene o no. Por ello parece mucho

más tranquilizador que exista un seguro común que abarque los principales riesgos y aunque no fuese obligatorio que exista la tranquilidad de que lo

fundamental al menos está cubierto y con un sencilla tramitación con una sola Aseguradora.

En todo caso y como se ha comentado en otras consultas es conveniente revisar el seguro comunitario y complementarlo individualmente, según el

nivel de protección que cada persona desee alcanzar.

En el seguro de hogar ¿De qué tipo de Defensa Jurídica dispongo?

El seguro de hogar con la cobertura de Responsabilidad Civil la Compañía Aseguradora nos da cobertura total de defensa jurídica para todas aquellas

reclamaciones derivadas de terceros por posibles daños que hayan recibido y consideren que es de responsabilidad del Asegurado. Si el daño es evidente

y la reclamación acorde con lo valorado por la Aseguradora, generalmente se atiende la reclamación pagando la cuantía que corresponda, solo si hay dudas

de que realmente es responsable el Asegurado o lo que se reclama se entiende sobre valorado, la Aseguradora rechazará el pago, y si la reclamación

se realiza judicialmente, la Aseguradora facilitará la defensa jurídica necesaria.

Cuando el propio Asegurado recibe un daño de un tercero y le reclama sin que reciba la compensación esperada, la Aseguradora podrá realizar la reclamación

de daños, generalmente en reciprocidad de que si lo hubiese provocado el Asegurado en lugar de padecido y esto tuviese cobertura, en este caso realizará

la reclamación ante el causante. Esta reclamación de daños suele tener un límite de 3.000 € en lo que se entiende puede alcanzar los gastos de la

defensa jurídica.

En algunos seguros más completos de cobertura la Defensa jurídica esta es más amplia y abarca no solo a cuestiones derivadas del contrato de seguro,

en relación a la vivienda, sino también a otras cuestiones de asesoramiento legal. Todo esto es conveniente revisarlo en el contrato de seguro.

Un hijo mío ¿Está cubierto por la RC del seguro de Hogar?

En muchos seguros la RC familiar se incluye cuando se asegura el Contenido además del Continente y en otros seguros, aunque solo se contrate el

continente. En cualquier caso es conveniente revisarlo, y además tener en cuenta el posible ´límite de edad, por lo general a partir de los 25 años ya no

tendrán cobertura.

Si superan esta edad es posible que precisen un seguro específico de RC dado que en muchas actividades cotidianas podrían ser ellos los que produjesen

un daño a tercero y dejarían de estar cubiertos por el seguro de Hogar. Por ejemplo: que utilicen una bicicleta y puedan atropellar a un peatón, que tengan

un perro y salgan con él de paseo y fortuitamente ataque a una persona, o que simplemente haciendo footing han tropezado con un peatón. Es decir

pueden originarse ciertas situaciones que si superan una edad habría que planearse si están o no cubiertos y merece la pena disponer de un seguro

específico.

Si tengo un perro ¿Como puedo saber si es de raza peligrosa y si está cubierto por la RC del seguro de hogar?

Los seguros Multirriesgo Hogar siempre cubren los perros que no se consideren ni peligrosos o potencialmente peligrosos.

El problema puede venir dado cuando no siendo una de las razas específicamente consideradas como peligrosas no sepamos si es potencialmente

peligrosa. Algunos seguros indican expresamente que razas de una u otra consideración están excluidas dentro de la RC del seguro de Hogar, pero cuando

no es así y no se sabe si está o no incluido, una solución puede ser consultarlo con su mediador o con su Aseguradora, pero el problema es que lo que se

diga en un momento no garantiza que en el futuro la interpretación pueda cambiar, todo aquello que no esté expresamente escrito evítelo.

Le recomendamos revisar el apartado del Glosario donde se explica detenidamente como se considera peligroso o potencialmente peligrosos, y en función

de esto Vd. mismo saque sus propias conclusiones.

Si un vecino me produce daños en mi piso ¿Esto me lo cubre mi seguro de hogar?

Sí pero en muchas ocasiones no se lleva a cabo

¿Por qué?. Realmente todos los seguros de hogar por la cobertura de RC garantizan la reclamación de daños, por los daños que reciba el Asegurado teniendo

en cuenta que si los hubiese producido él si hubiesen tenido cobertura dentro de la RC, de esta forma si el vecino del piso superior nos causa daños por

un escape de agua, esto si lo hubiésemos producido nosotros al del piso de abajo estaría cubierto por la RC. De esta forma si el vecino del piso de arriba

no arregla el daño que nos haya provocado, y amistosamente no conseguimos arreglarlo, nuestra Aseguradora puede y debe realizar la reclamación

de daños.

¿Se hace siempre?. No. Porque en muchas ocasiones los daños son de pequeña cuantía y aunque el vecino no se haga cargo es posible que termine

arreglando su avería. De esta forma la Aseguradora espera que al final si es un escape de agua, termine secando la humedad y cuando esto ocurre le es

más económico pintar que no realizar la reclamación.

En todo caso y con independencia de la magnitud del daño en todos los seguros de hogar existe esta reclamación de daños. Aunque en ocasiones es

necesario insistir para que la Aseguradora la termine realizando.

Si ya tengo un seguro y deseo cambiar de Aseguradora, ¿Qué debo hacer?

Lo más importante es tener en cuenta que los seguros de salud siempre tienen el vencimiento a 31 de diciembre y aunque se pague de forma mensual

se renueva anualmente. Por ello aunque el momento de contratación haya sido en cualquier mes del año, el vencimiento siempre es 31 de diciembre.

En base a lo anterior, y como para cancelar el seguro es necesario comunicarlo con 2 meses de antelación, durante el mes de octubre de cualquier año es

cuando se debe por escrito comunicar a la Aseguradora el deseo de cancelar el seguro al vencimiento.

Si no se hace lo anterior, la Aseguradora puede oponerse a la cancelación y exigir incluso judicialmente el pago del seguro, y en todo caso lo que no

puede hacerse es dejar de pagar a lo largo de la anualidad dado que el pago mensual es una fraccionamiento de la prima y una facilidad de pago pero el

coste es anual.

IMPORTANTE. Es necesario antes de comunicar el deseo de cancelar el seguro fijarse en los siguientes aspectos:

- Precio del seguro. Fundamental que no paguemos más salvo que busquemos un nivel superior de protección.

- Posibles preexistencias. Si se va a cambiar a un nueva Aseguradora comunicar las preexistencias y que las acepte.

Generalmente se busca pagar menos por una protección similar, pero es necesario fijarse en el cuadro médico de la nueva Aseguradora si es que se

desea mantener algún especialista y tener la certidumbre que se encuentra en el concierto. Y por último si existe algún padecimiento si puede ser

de importancia, consultar a la nueva Aseguradora que no exista impedimento en el proceso de alta.

¿Qué son los períodos de carencia?

Los períodos de carencia son los plazos de tiempo que han de transcurrir desde que se contrata el seguro para que se tenga derecho a todas o parte

de las coberturas del seguro En el seguro de salud suelen aplicarse los siguientes períodos de carencia:

- 6 meses para ciertas pruebas médicas especiales.

- 6 meses para intervenciones quirúrgicas .

- 6 meses para hospitalización.

Estos plazos no se tienen en cuenta si la causa por la que se precisa el acto médico es una causa vital, que pueda estar en peligro la vida del Asegurado.

- 10 meses de atención al parto.

- 24 meses para reprodución asistida (si lo cubre el seguro).

¿Qué son los copagos?

Es la participación en el coste de los servicios, que la Aseguradora hace pagar al Asegurado por cada acto médico que recibe del seguro. En función del

tipo de acto médico el coste puede ser diferente, así por ejemplo: 1,50 € para médico de familia, 2 € para especialistas, 2,50 € para pruebas médicas, 6 €

para urgencias médicas, etc..

Estos copagos ¿Se aplican siempre en todos los seguros?. No, depende del tipo de seguro se aplican o no y pueden ser de diferente cuantía. En colectivos

no suelen aplicarse y cuando la contratación es individual depende de la Aseguradora que se trate y de la propia modalidad, puede influir el tipo de copago

por el precio del propio seguro, a mayor precio menor copago y al revés cuanto menor copago mayor coste del seguro. Es conveniente revisarlo antes

de contratar el seguro tanto para valorar las diferentes alternativas como para saber efectivamente a que costes adicionales se tendrá que ¡hacer frente.

Cuando se aplican los copagos, lo que hace la Aseguradora es cuantificar los actos médicos recibidos en un período de tiempo y según la cuantía que en

cada caso corresponda, hace la cuenta de cuanto corresponde al Asegurado y en el siguiente recibo de prima incluye la suma de todos los copagos.

Si ya tengo un seguro y deseo incluir a un hijo recién nacido, ¿Qué debo hacer?

La mayor parte de las Compañías Aseguradora aceptan hasta 15 días después del nacimiento la inclusión del hijo recién nacido con la simple

cumplimentación de datos en el boletín de adhesión del seguro. Sin embargo superado este período de 15 días, se hace necesario cumplimentar también

un cuestionario de salud y las posibles preexistencias que tenga el niño puede ser causa de rechazo en la cobertura del seguro. Esto no ocurre dentro de

los 15 días.

Por este motivo es muy importante dar de alta al hijo una vez ha nacido para evitar posibles exclusiones de cobertura.

El recién nacido está cubierto por la póliza de la madre pero solo temporalmente, unos días, a continuación el seguro privado requiere su incorporación

al seguro. Por ello es importante hacerlo lo más rápido para evitar posibles complicaciones.

¿Qué ventajas me aporta tener un complemento bucodental?

En algunos seguros de salud se incluye el complemento bucodental en las coberturas in posibilidad de que el Asegurado puede eliminar dicho

complemento. En otros seguros, en cambio si es posible decidir si se quiere o no la inclusión, y el precio será diferente según cual sea la decisión.

Por lo general el coste de la cobertura es al rededor de los 7 o 10 € mensuales, dependiendo de la Aseguradora y de la opción que se contrate.

Es importante verificar si está o no incluido en el seguro o incluso teniéndolo incluido que opciones complementarias existen, dado que es posible que

haya varias fórmulas de aseguramiento. A mayor coste mensual menor coste de las franquicias por actos médicos.

El seguro en cualquiera de sus modalidades lo que permite es obtener un precio más económico que acudiendo a cualquier dentista de forma privada.

Eso sí, es necesario acudir al cuadro dental establecido por la Aseguradora, en cuyo caso hay una serie de actos médicos totalmente gratuitos y otros

actos con franquicias, cuyo coste siempre es mucho más reducido que acudiendo a cualquier dentista fuera del cuadro. Esta ventaja es muy importante

aunque es necesario revisar las diferentes modalidades que cada Aseguradora pueda ofrecer para valorar cual se adapta más a las necesidades del

Asegurado. Y sobre todo revisar las opciones de primas de seguro con franquicias en cada caso.

¿Es obligatorio hacer un seguro de vida al formalizar un préstamo?

No, el seguro de vida no es obligatorio formalizarlo por Ley, ni en la constitución de una hipoteca ni de un préstamo personal, sin embargo, aunque no

sea obligación legal puede ser una obligación de la Entidad financiera o requisito, derivado de las garantías que existan sobre la devolución del préstamo.

Hay que tener en cuenta que si se produce el fallecimiento o invalidez del titular del préstamo, es posible que la familia no tenga la capacidad ni de

cancelar el saldo pendiente, ni de hacer frente al sistema de pago establecido, derivado de la pérdida de ingresos que suele producirse, por ello el

poder disponer de un seguro de vida que garantice la cancelación en todo o en parte del saldo pendiente de amortizar, es una importante ventaja para

la propia entidad financiera, que recupera el capital invertido, pero también lo es para la familia que ve como una importante deuda desaparece.

No obstante aunque pueda exigirse disponer de un seguro de vida, no debe obligarse a formalizarlo con la propia entidad, dado que además el Cliente

puede encontrar diferentes condiciones de aseguramiento, por lo menos tener la libertad de escoger el más conveniente.

¿Un seguro de vida o de accidentes?

Son dos seguros complementarios, y depende de lo que busquemos de protección así será más recomendable uno u otro. La diferencia de precio

dependiendo de las las características de la persona pueden ser muy importantes, por lo general el seguro de vida es más caro dado que contempla una

amplitud de cobertura muy superior, pero si la persona es muy joven la diferencia de precio se reduce.

El seguro de vida dado que el fallecimiento no se restringe a una causa accidental sino además a cualquier causa natural de enfermedad, protege de una

forma más completa a la persona, no obstante el seguro de accidentes puede ser idóneo para aquellas personas que realizan actividades deportivas o

profesionales de mayor riesgo y desean tener una mayor protección por los riesgos de estas actividades y por tanto es necesario el seguro de accidentes

no solo por cubrir el fallecimiento sino también una posible invalidez, ya sea total o parcial. Pero como criterio general, salvo en estas actividades el

seguro más completo y lo ideal es poder disponer de un seguro de vida, dado que nos otorga la mayor protección.

¿Que modalidades de seguro de vida puedo encontrar o son las más habituales a contratar?

Por lo general el seguro más habitual a contratar es el que se denomina Temporal anual renovable, se caracteriza por que cada año que transcurre el

precio se modifica conforme el Asegurado tiene una edad superior.

Tiene la ventaja que el coste de cada año es en relación a la edad y por tanto es el más económico, y mientras no se supera una cierta edad el incremento

por cada año no es muy importante, pero a partir de los 40 - 45 años cada año que transcurre empieza a experimentar un mayor crecimiento de la prima.

Para evitar estas subidas se puede contratar lo que se denomina seguro temporal a plazo fijo, que supone pagar lo mismo cada año si el capital permanece

constante, aunque los primeros años el coste será superior al temporal anual renovable y los últimos será inferior, a lo largo de la duración del seguro la

prima es un promedio.

La ventaja del plazo fijo es pagar siempre lo mismo

Hay otras modalidades por ejemplo específicas de los préstamos, que permiten ir ajustando el capital del seguro al saldo del préstamo, y otras que son

de carácter vitalicio (seguros a vida entera), estas son adecuadas para aquellas personas que deseen dejar un capital tras su fallecimiento y por tanto no

se puede hacer a plazo fijo, porque podríamos precisarlo con posterioridad y el Temporal anual renovable por lo general a los 70 años la Aseguradora

cancela la cobertura, mientras que en el vida entera aunque cueste algo más la duración es vitalicia.

El seguro ha de ajustarse a las necesidades de la persona y se puede encontrar una mayor orientación en el apartado de modalidades: Vida riesgo.

¿Pueden existir diferencias de precio según que Aseguradoras y en que me puedo fijar para saber cual formalizar?

Es conveniente revisar no solo las coberturas del seguro sino el precio acorde al nivel de protección del seguro, En ocasiones existen diferencias de precio

por disponer de mayores coberturas un seguro que otro, por lo que es necesario valorar que es lo que cubre cada seguro, por varios motivos, primero

para intentar homogeneizar las coberturas y la comparación, y después para valorar si realmente necesitamos las coberturas adicionales que puedan existir

y si los capitales garantizados son iguales o existe alguna diferencia.

En general la cobertura principal del seguro de vida es el Fallecimiento por cualquier causa y a mayores se incluyen coberturas complementarias en las

que el Asegurado puede elegir si incluirlas o no, en otras ocasiones las coberturas complementarias no son opcionales sino que forman un bloque y no

se pueden eliminar, por lo que si el seguro no nos convence o nos parece caro solo podemos contratar otro seguro diferente. Por lo general a igualdad

de coberturas no deberían existir diferencias, pero realmente existen, y es recomendable comparar.

¿En que se basa el sistema de pensiones de la Seguridad Social, y que futuro tiene?

El sistema de Seguridad de Social es puramente de reparto, lo que significa que los trabajadores por cuente ajena (por si mismos y sus empresas) y los

trabajadores por cuenta propia realizan cotizaciones para nutrir de fondos de forma que todas las personas que tengan derechos de pensiones por las

contingencias en que hayan incurrido, puedan cobrar las cuantías económicas que les correspondan.

Con esto sacamos la primera idea importante que el dinero que se aporta no genera reservas para uno mismo, y el dinero que se paga sirve para adquirir

derechos en el futuro. De aquí surge la segunda idea fundamental: el principio de solidaridad intergeneracional. Los que cotizan en el presente para pagar

a los pasivos lo hacen en la confianza que habrá en el futuro nuevas generaciones que sigan cotizando para ellos en la misma confianza que habrá más

adelante otras generaciones que lo vuelvan a repartir.

Con estas ideas parece cierto que el sistema con tal que haya gente dispuesta a seguir la cadena es viable, pero existen diferentes problemas que

pueden provocar desequilibrios, no ya para pensar que el sistema deje de funcionar pero si para pensar que el nivel de prestaciones puede no ser

siempre el deseado.

¿Qué problemas pueden ser los principales?:

DEMOGRÁFICOS. Menores niveles de nacimientos, y por contra mayor esperanza de vida. Las mejoras en la sanidad y los avances farmacéuticos inciden

en que no solo exista una mayor calidad de vida sino, y aunque sea en general, se vive más tiempo. Por tanto tenemos un colectivo de pasivos que

percibe pensiones durante más tiempo, y hay una expectativa menor de tener suficientes trabajadores con los que hacer frente a estas prestaciones,

derivado del menor nº de nacimientos.

ECONOMICOS. Las épocas de crisis económica generan menos cotizantes con lo que el sistema puede ser deficitario y si esto se prolonga en el tiempo

puede generar la necesidad de hacer recortes.

El futuro que cabe pensar es que siempre tendremos un sistema protector, porque es la única forma organizada de generar un sistema compensatorio

en la sociedad, pero hemos de estar individualmente muy vigilantes de la evolución de todos los parámetros que influyen en las prestaciones, para

poder estimar cual es nuestro particular nivel de protección, y en todo caso valorar la necesidad y posibilidad real de realizar complementos por un sistema

o instrumento privado de aseguramiento.

¿Como ha evolucionado la prestación de Jubilación de la Seguridad Social, y que colectivos son los más afectados?

Antes del año 1986 la pensión de jubilación se obtenía como promedio de las bases de cotización de los 2 últimos años, con lo cual en muchos casos se

producía un incremento importante de cotizaciones en los últimos años de la vida laboral produciendo lo que se denominaba "compra de pensiones".

Para evitarlo y que el esfuerzo fuese superior en un primer momento se modifica el sistema pasando a tener en cuenta los últimos 8 años cotizados

(promedio de ellos), y una década más adelante se vuelve a incrementar pasando a los últimos 15 años.

Lógicamente cuantos más años atrás se tengan en cuenta para determinar la cuantía de la pensión nos encontraremos con años de cotizaciones inferiores

y por tanto el promedio resultará inferior.

En la actualidad con la última reforma del año 2011 se tendrán en cuenta los últimos 25 años. Es evidente que con ello en la gran parte de los

trabajadores supondrá un cierto recorte de la futura pensión, porque al coger un período tan largo es notorio que se producirán saltos importantes

de las cotizaciones más antiguas a las más recientes. Y aunque las cotizaciones se actualizan con el IPC hasta 2 años antes de la fecha de jubilación,

esta actualización no compensa la importante diferencia que puede existir entre los ingresos que percibíamos al inicio de nuestra actividad laboral y

cercanos a la jubilación.

¿Quiénes pueden ser las personas más afectadas?

TRABAJADORES POR CUENTA PROPIA. Pasan muchos años cotizando por la base mínima y por ello aunque lo mejoren con el tiempo, cuantos más años se

tenga en cuenta para el promedio de cotizaciones, supondrá encontrarnos con cuantías bajas y la pensión resultante será menor de la probablemente

esperada. Además deben tener cuidado porque si han alcanzado la edad de 48 años y no han aumentado su base de cotización mensual por encima de

los 1.860 €, ya no podrán superar este límite. Es decir no podrán mejorar aunque quieran por encima de este tope, por lo que en este caso la única

vía es organizar un sistema de ahorro privado.

TRABAJADORES POR CUENTA AJENA. En este caso el principal problema está en quienes tengan ingresos superiores al tope máximo de cotización y cuanto

más ganen en relación a este límite, mayor pérdida de ingresos se producirá cuando alcancen la edad de jubilación. Además quienes aún cotizando por el

tope máximo hayan estado por bases inferiores durante largos períodos aunque en los últimos años las cuantías sean las máximas el promedio resultará

inferior. Además hay que tener en cuenta la fecha de inicio en la actividad laboral y posibles años sin cotizar, y esto es importante tenerlo en cuenta

porque si no se alcanzan 37 años cotizados al sistema no se tiene derecho al 100% del promedio de bases de cotización (Base reguladora) y esto influirá

en mayor medida en reducir la expectativa de una mejor pensión.

En ambos casos, y en cualquiera en general, se puede obtener una idea de la posible tendencia de la pensión de jubilación en el espacio de

necesidades y enlaces a los simuladores web

¿Que colectivo de personas deben vigilar más su necesidad de realizar un complemento de jubilación?

DE FORMA GENERAL:

- Quienes hayan empezado a edad tardía a trabajar, dado que pueden no alcanzar el 100% de la base reguladora

- Quienes procedentes de otros países se hayan incorporado con edad superior a los 30 años. (No alcanzarán el 100%).

- Quienes hayan dejado de cotizar al sistema algunos años de su vida, según el nº de años pueden no alcanzar el 100%

- Quienes tengan saltos de cotización. Derivado de cambios laborales tengan cotizaciones muy diferentes.

- Quienes hayan perdido el empleo, normalmente el siguiente en épocas de crisis genera < ingresos y < cotizaciones.

La fecha de iniciarse al sistema es fundamental para determinar si se va a alcanzar el período de 37 años que da derecho al 100 % de la base reguladora,

el mínimo es de 15 años que da derecho a un 50%, y períodos intermedios el % se sitúa entre el 50 y el 100%. Lógicamente no solo es la fecha de inicio

sino que además no existan lagunas de cotización.

Por último las personas menos estables laboralmente, habrán podido tener diferentes empleos con mayores y menores ingresos y ello implicará diferentes

cotizaciones que influirán negativamente sobre todo cuanto mayor sea el período de cómputo. Actualmente 25 años.

DE FORMA MÁS CONCRETA:

TRABAJADORES POR CUENTA PROPIA. Suelen cotizar por bases inferiores a sus ingresos regulares, y además durante gran parte de su vida laboral suelen

ajena lo que estos realizan por si mismos más lo que la empresa paga por ellos, es decir el autónomo es el empresario de si mismo y su esfuerzo es superior

al trabajador por cuenta ajena, también es cierto que teniendo éxito en el desarrollo de su actividad los beneficios e ingresos pueden ser muy superiores,

pero a nivel de cotizaciones le exige una gran responsabilidad de adecuar lo que cotiza a lo que ingresa, sino la expectativa de pensión de jubilación será

muy inferior a sus ingresos en activo.

TRABAJADOR POR CUENTA AJENA. Los más afectados son los que tienen ingresos por encima del tope máximo de cotización dado que lo que excede del

límite nunca se tendrá en cuenta para el promedio de cálculo de la pensión. Si además al tener un período de cómputo de 25 años no hemos estado durante

estos años cotizando siempre por la base máxima, la repercusión aún será mayor. Por último quienes hayan perdido empleo en alguna ocasión, es posible

que el nuevo se consiga con un salario inferior al anterior, sobre todo en épocas de crisis, lo que implicará cotizaciones inferiores, salvo que se esté por

encima del tope de cotización. En definitiva salvo los más estables laboralmente cualquier trabajador se verá afectado, y es necesario revisar la situación

particular para cuanto antes poder adoptar medidas correctoras, a través de algún instrumento privado de ahorro sistemático.

FUNCIONARIOS CLASES PASIVAS. Los funcionarios perciben la pensión de jubilación según el haber regulador que les corresponde según su categoría de

funcionario, nivel: A1, A2, B, C1, C2, E. Si sus ingresos sonb superiores al haber regulador de su categoría, ya implica un problema de pérdida de ingresos, y

si en la vida laboral no alcanzan al menos 35 años de servicio percibirán algo menos o mucho menos según el total de años de servicio.

En los simuladores de previsión social que se encuentran a través del apartado de enlaces, se puede hacer un cálculo fiable según cual sea la situación de

cada persona.

¿Qué instrumento es el idóneo para constituir un ahorro de cara a la jubilación?

Decir con seguridad cual es el mejor instrumento es difícil pero sin embargo es fácil decir cual es el peor: "el que no se hace". Sí, lo peor que podemos hacer

es no adoptar ninguna medida de ahorro, porque entonces seguro que con el tiempo no habremos alcanzado nada de ahorro complementario. Pueden existir

diferentes objetivos: desde más a menos ambiciosos, en el complemento futuro a alcanzar, pero lo más importante es hacer algo, auto-obligarnos a

constituir un ahorro sistemático que es lo que nos permitirá acumular un capital que llegar a percibir en el tiempo.

Instrumentos de ahorro, bien sea por seguro o por plan de pensiones, pueden existir varios, diferenciando 2 grandes bloques:

SEGUROS.- Se caracterizan por tener total liquidez durante el período de aportaciones, y ningún ahorro fiscal en el IRPF sobre los pagos realizados. No

obstante el vencimiento tienen una tributación ventajosa, dado que solo tributa el rendimiento (Capital percibido menos aportaciones realizadas) y

además tributa como rendimiento del capital mobiliario y no del trabajo, lo que supone un % que puede ser muy inferior de tributación.

PLANES DE PENSIONES Y SEGUROS PPA. No tienen liquidez, aunque por desempleo de larga duración, enfermedades graves y situaciones especiales

como Expedientes de Regulación de Empleo, también se pueden hacer efectivo los derechos consolidados (ahorro + intereses acumulados). Aunque no por

cualquier circunstancia pero en casos especiales si se puede cobrar el ahorro generado. Además estos instrumentos tienen una importante ventaja fiscal que

es deducir las aportaciones realizadas de la Base imponible del IRPF con lo que el ahorro puede ser superior al 40 % según los rendimientos netos del

trabajador, y el tipo marginal que le corresponda.

Lo comentado anteriormente nos puede dirigir de alguna manera, dado que si buscamos máxima liquidez iremos al seguro y si buscamos ahorro fiscal

iremos al Plan de pensiones o al seguro PPA, pero ahora nos podrá surgir otra inquietud, sobre la expectativa de rentabilidad y la garantía de la inversión.

Basándonos en estos conceptos tendremos:

SEGUROS. Existe un interés garantizado en toda la duración del contrato (interés técnico) cuyo máximo lo marca la Dirección general de Seguros y Fondos

de Pensiones. La rentabilidad que consiga la Aseguradora por encima de este interés mínimo genera anualmente una participación en beneficios que se

acumula hasta el vencimiento, la seguridad es total dado que el riesgo de la inversión no lo asume el cliente, y como mínimo tendrá siempre el garantizado.

Existen modalidades que en períodos temporales no solo dan el interés garantizado sino un interés superior por períodos trimestrales, o semestrales y en

este caso no existirá participación en beneficios porque van marcando la rentabilidad superior según el activo que encuentran para invertir sus reservas.

PLANES DE PENSIONES Y SEGUROS PPA. Los planes de pensiones individuales no garantizan ninguna rentabilidad, está prohibido por Ley, solo es el

resultado de las inversiones y esto dependerá del riesgo que hayamos asumido al elegir el tipo de Plan, según INVERCO (agrupación de Gestoras de Planes)

tenemos desde los más estables que no invierten nada en renta variable y son los planes de renta fija, hasta los de mayor riesgo que son los que invierten

más de un 75% en renta variable, y todo ello pasando por los planes de renta fija mixta (menos de un 30% en renta variable) y los de renta variable mixta

(entre un 30 y un 75% en renta variable). Todos ellos son planes que no garantizan rentabilidad, y solo los que lo hacen son cuando la Entidad Financiera

garantiza que si en un período no se alcanza una rentabilidad mínima determinada ella paga al cliente la diferencia. Los seguros PPA en cambio si funcionan

exactamente como si fueran un seguro tradicional y agrupan las ventajas fiscales y características de los planes con los criterios de seguridad a través del

interés técnico y el capital mínimo garantizado.

¿Quiere decir esto que la fórmula ideal sea el seguro PPA?. No, todo depende de los criterios de cada persona. Es cierto que la fiscalidad de los seguros PPA

es idéntica a la de los Planes de pensiones, pero esta seguridad en la inversión le resta capacidad de obtener un mayor rendimiento. En los Panes si estamos

dispuestos a un cierto nivel de riesgo al invertir en renta variable podremos tener mayores beneficios aunque es cierto que puntualmente pueden existir

pérdidas y en épocas de crisis prolongarse. Todo depende de la edad, del tiempo que nos reste para alcanzar la edad de jubilación y el riesgo que estemos

dispuestos a soportar.

Es importante saber que los traspasos entre planes y seguros PPA en cualquier dirección no supone quebranto económico y por ello si cambiamos de

criterio en el tiempo podemos cambiar de instrumento sin que ello produzca penalización. Además es recomendable diversificar, y si la cuantía del ahorro

que podemos generar nos lo permite no solo tener en vigor un solo instrumento, con ello podremos reducir riesgos y valorar diferentes alternativas.

¿Qué cuantía debo destinar de ahorro para mejorar la futura prestación de jubilación?

La cuantía que debemos generar de ahorro dependerá de nuestras circunstancias personales, lógicamente no solo debemos analizar cuales son nuestros

objetivos de complemento futuro, en base a la expectativa de pérdida de ingresos a la jubilación, sino que además hemos de valorar nuestra capacidad

de ahorro, en función a nuestros ingresos y obligaciones de pagos contraídas.

Lo fundamental, como mínimo es hacer lo siguiente:

Determinar el ahorro periódico mensual mínimo al que nos podemos comprometer libre de las obligaciones de pago contraídas y realizar por tanto el ahorro

a través del instrumento elegido con esa cuantía. Podremos estimar (según una rentabilidad mínima esperada que capital acumularemos por alguno de los

simuladores de previsión social que se encuentran a través de los accesos disponibles en el apartado enlaces.

Pero si pensamos que el esfuerzo que podemos realizar no es una cantidad mínima sino que tenemos una capacidad de ahorro algo superior, entonces

deberíamos hacer una de estas dos alternativas:

- Complemento a la pérdida esperada de ingresos según la pensión de jubilación de la Seguridad Social.

- Capital objetivo que deseamos obtener al jubilarnos y así calcular que ahorro periódico debemos realizar para conseguirlo.

Cualquiera de estos dos métodos podemos encontrar el simulador adecuado a través igualmente de los vínculos disponibles en el apartado de enlaces.